Le système bancaire: Banque commerciale - Comment les banques font de l'argent Comme mentionné précédemment, les banques essentiellement faire de l'argent en prêtant de l'argent à des taux plus élevés que le coût de l'argent qu'ils prêtent. Plus précisément, les banques perçoivent des intérêts sur les prêts et les paiements d'intérêts sur les titres de créance qu'ils possèdent et versent des intérêts sur les dépôts, les CD et les emprunts à court terme. La différence est connue sous le nom d'écart, ou le revenu net d'intérêts, et lorsque ce revenu net d'intérêts est divisé par les banques qui gèrent des actifs, il est connu comme la marge d'intérêt nette. Dépôts La plus grande source de fonds de loin pour les banques est les dépôts d'argent que les détenteurs de compte confier à la banque pour la garde et l'utilisation dans les transactions futures, ainsi que des montants modestes d'intérêt. Généralement appelés les dépôts de base, ce sont généralement les comptes de contrôle et d'épargne que tant de personnes ont actuellement. Dans la plupart des cas, ces dépôts ont des échéances très courtes. Bien que les gens maintiennent généralement des comptes pendant des années à un moment donné avec une banque particulière, le client se réserve le droit de retirer le montant total à tout moment. Les clients ont la possibilité de retirer de l'argent sur demande et les soldes sont entièrement assurés, jusqu'à 250.000, par conséquent, les banques n'ont pas à payer beaucoup pour cet argent. Beaucoup de banques ne paient aucun intérêt sur les soldes des comptes de chèques, ou du moins paient très peu, et paient des taux d'intérêt pour les comptes d'épargne qui sont bien en dessous des taux des bons du Trésor des États-Unis. Dépôts de gros Si une banque ne peut pas attirer un niveau suffisant de dépôts de base, cette banque peut se tourner vers des sources de gros de fonds. À bien des égards, ces fonds de gros s'apparentent beaucoup aux CD interbancaires. Il n'y a rien de nécessairement mal avec les fonds de gros, mais les investisseurs devraient considérer ce qu'il dit sur une banque quand elle s'appuie sur cette source de financement. Alors que certaines banques mettent l'accent sur le modèle de collecte de dépôts axé sur les succursales, en faveur du financement en gros, une forte dépendance à l'égard de cette source de capital peut être un avertissement qu'une banque n'est pas aussi compétitive que ses concurrents. Les investisseurs doivent également noter que le coût plus élevé du financement de gros signifie qu'une banque doit soit se contenter d'un écart d'intérêt plus étroit, soit diminuer ses bénéfices, soit obtenir des rendements plus élevés grâce à ses prêts et investissements, ce qui implique habituellement un risque accru. Actions Equity Alors que les dépôts sont la source pimary de fonds prêtables pour presque toutes les banques, l'actionnariat est une partie importante de la capitale des banques. Plusieurs ratios réglementaires importants sont basés sur le montant du capital actionnaire d'une banque et le capital actionnaire est, dans de nombreux cas, le seul capital qu'une banque sait ne disparaîtra pas. L'équité commune est simple. C'est le capital que la banque a soulevé en vendant des actions à des investisseurs extérieurs. Bien que les banques, en particulier les grandes banques, paient souvent des dividendes sur leurs actions ordinaires, il n'y a aucune obligation pour elles de le faire. Les banques émettent souvent des actions privilégiées pour lever des capitaux. Comme ce capital est coûteux et généralement émis uniquement en période de difficultés, ou pour faciliter une acquisition, les banques feront souvent ces actions appelables. Cela donne à la banque le droit de racheter les actions à un moment où la position du capital est plus forte, et la banque n'a plus besoin de capital si cher. Le capital-actions est coûteux, par conséquent, les banques n'émettent généralement d'actions que lorsqu'elles ont besoin de lever des fonds pour une acquisition, ou lorsqu'elles ont besoin de réparer leur position de capital, généralement après une période de prêts douteux élevés. Mis à part le capital initial recueilli pour financer une nouvelle banque, les banques n'émettent généralement pas d'actions pour financer des prêts. Les banques d'emprunt collecteront également des capitaux par émission de dette. Les banques utilisent le plus souvent la dette pour alléger les hauts et les bas de leurs besoins de financement et demanderont à des sources comme les accords de rachat ou le système fédéral Home Loan Bank d'accéder au financement de la dette à court terme. Il n'y a franchement rien de particulièrement inhabituel à propos de la dette émise par les banques et, comme les sociétés ordinaires, les obligations bancaires peuvent être remboursables ou convertibles. Bien que la dette soit relativement courante sur les bilans des banques, elle n'est pas une source essentielle de capital pour la plupart des banques. Bien que les ratios de solvabilité soient généralement supérieurs à 100 dans le secteur bancaire, cela est en grande partie fonction du niveau relativement faible des capitaux propres dans la plupart des banques. Vu autrement, la dette est généralement un pourcentage beaucoup plus faible de dépôts totaux ou de prêts à la plupart des banques et n'est, par conséquent, pas une source vitale de fonds prêtables. (Pour en savoir plus, consultez notre Tutoriel sur les ratios de la dette.) Utilisation des fonds Prêts Pour la plupart des banques, les prêts sont l'utilisation principale de leurs fonds et la manière principale dont ils gagnent un revenu. Prêts sont généralement faites pour des termes fixes, à taux fixe et sont généralement sécurisés avec des biens immobiliers souvent la propriété que le prêt va être utilisé pour acheter. Alors que les banques vont faire des prêts avec des taux d'intérêt variables ou réglables et les emprunteurs peuvent souvent rembourser les prêts tôt, avec peu ou pas de pénalité, les banques généralement hésiter loin de ces types de prêts, car il peut être difficile de les assortir avec des sources de financement appropriées. Une partie et une parcelle des pratiques de prêts des banques est son évaluation de la solvabilité d'un emprunteur potentiel et la capacité de facturer différents taux d'intérêt, sur la base de cette évaluation. Lors de l'examen d'un prêt, les banques évaluent souvent les revenus, les actifs et la dette de l'emprunteur éventuel, ainsi que l'historique de crédit de l'emprunteur. Le but du prêt est également un facteur dans la décision de souscription des prêts de prêt pris à l'achat de biens immobiliers. Tels que les maisons, les voitures, les stocks, etc. sont généralement considérés comme moins risqués, car il existe un actif sous-jacent d'une certaine valeur que la banque peut récupérer en cas de non-paiement. En tant que tel, les banques jouent un rôle sous-apprécié dans l'économie. Dans une certaine mesure, les agents de crédit bancaire décident quels projets et quelles entreprises méritent d'être poursuivis et méritent des capitaux. Prêts à la consommation Le crédit à la consommation constitue la majeure partie des prêts bancaires nord-américains, et de ce fait, les prêts hypothécaires résidentiels constituent de loin la part la plus importante. Les prêts hypothécaires sont utilisés pour acheter des résidences et les maisons elles-mêmes sont souvent la sécurité qui collateralizes le prêt. Les prêts hypothécaires sont généralement écrits pour les périodes de remboursement de 30 ans et les taux d'intérêt peuvent être fixes, ajustables ou variables. Bien qu'une variété de produits hypothécaires plus exotiques ait été offerte pendant la bulle immobilière américaine des années 2000, plusieurs des produits les plus risqués, y compris des prêts hypothécaires de type pick-a-payment et des prêts d'amortissement négatifs. Sont beaucoup moins fréquents maintenant. Le prêt automobile est une autre catégorie importante de prêts garantis pour de nombreuses banques. Par rapport aux prêts hypothécaires, les prêts auto sont généralement pour des durées plus courtes et des taux plus élevés. Les banques font face à une concurrence importante dans les prêts d'auto d'autres institutions financières, comme les opérations de financement automatique captives menées par les constructeurs automobiles et les concessionnaires. Avant l'effondrement de la bulle immobilière, les prêts hypothécaires à domicile constituaient un segment en croissance rapide des prêts à la consommation pour de nombreuses banques. Les prêts à la valeur nette d'habitation consistent essentiellement à prêter de l'argent aux consommateurs, à quelque fin qu'ils le souhaitent, avec l'équité dans leur maison, c'est-à-dire la différence entre la valeur estimative de la maison et toute hypothèque impayée. À mesure que le coût de l'éducation postsecondaire continue d'augmenter, de plus en plus d'étudiants trouvent qu'ils doivent contracter des prêts pour payer leurs études. En conséquence, les prêts aux étudiants ont été un marché en croissance pour de nombreuses banques. Les prêts aux étudiants sont habituellement non garantis et il existe trois principaux types de prêts aux étudiants aux États-Unis: les prêts subventionnés par le gouvernement fédéral, où le gouvernement fédéral paie les intérêts alors que l'étudiant est à l'école, les prêts non subventionnés par le gouvernement fédéral et les prêts privés. Les cartes de crédit sont un autre type de prêt important et un cas intéressant. Les cartes de crédit sont, en substance, des lignes de crédit personnelles qui peuvent être tirées à tout moment. Alors que Visa et MasterCard sont des noms bien connus dans les cartes de crédit, ils ne souscrivent pas réellement à aucun des prêts. Visa et MasterCard gèrent simplement les réseaux propriétaires par lesquels l'argent (débits et crédits) est déplacé entre la banque des acheteurs et la banque des commerçants, après une transaction. Toutes les banques ne s'engagent pas dans les prêts de cartes de crédit et les taux de défaut sont traditionnellement beaucoup plus élevés que dans les prêts hypothécaires ou d'autres types de prêts garantis. Cela dit, les prêts de cartes de crédit offrent des honoraires lucratifs pour les banques: les frais d'interchange facturés aux commerçants d'accepter la carte et de conclure la transaction, les frais de retard de paiement, échange de devises, over-the-limite et autres frais pour l'utilisateur de la carte, ainsi Comme les taux élevés sur les soldes que les utilisateurs de cartes de crédit portent, d'un mois à l'autre. (Pour savoir comment éviter d'être nickelé et dimed par votre banque, consultez Couper vos frais bancaires.) Qu'est-ce que les cartes prépayées forex Les cartes prépayées sont utilisés pour effectuer des paiements pendant que vous voyagez à l'étranger. Ceux-ci sont pré-chargés et vous permettent d'accéder à l'argent dans la monnaie régionale requise. Vous pouvez également le compléter en fonction de vos besoins. La carte vous permet de retirer des espèces en devises étrangères, de vérifier votre solde et de magasiner. Des banques comme ICICI Bank, HDFC Bank, State Bank of India, Standard Chartered et Axis Bank offrent des cartes Forex prépayées. Comment faire une demande et quelle est la limite? Vous devez soumettre FormA2 et tout autre document requis forex (comme mandaté en vertu des règlements de la Loi sur la gestion des changes), la preuve du passeport et des fonds requis. Une fois les fonds obtenus effacés ou sont payés à la banque, la carte est activée. Pour les voyages d'agrément, vous pouvez charger la carte pour un maximum de 10 000 (Rs 4,5 lakh) et 25 000 (Rs 11,25 lakh) pour les voyages d'affaires. Les banques facturent entre Rs 100-300 par carte. Comment sont-ils mieux que d'autres Les cartes de débit et de crédit impliquent un frais de service de trois pour cent pour chaque utilisation. Les retraits aux guichets automatiques entraîneraient des frais supplémentaires de 300 Rs. Vous serez facturé au taux de change en vigueur à la date de la transaction et facturé un taux de conversion en conséquence. De plus, tout retard dans le paiement des factures entraînera une pénalité de 2,95% par mois. Les chèques Travellersrsquo sont acceptés à des points de vente limités et les clients sont facturés des frais d'encaissement de trois à six pour cent. Comparativement, les cartes forex sont rentables, puisque les taux de change sont bloqués le jour de la transaction. Vous pouvez éviter les conversions de devises, car les cartes sont disponibles dans les principales devises. Le retrait de liquidités dans les guichets automatiques à l'étranger entraînera des frais forfaitaires (2 euros 2 livres 1). Les taux de change influent-ils sur l'utilisation Oui. Tout en utilisant des cartes Forex, assurez-vous du taux de change que vous dépensez à. Vous économiserez sur les dépenses si la valeur de la devise étrangère augmente contre la roupie et vice versa. Que faire si j'ai besoin de recharger la carte Vous ne pouvez pas recharger la carte de forex à l'étranger, même si votre banque a une succursale là-bas. Vous devrez contacter le centre qui a émis la carte. Cela peut être un problème quand il n'y a personne à la maison, comme heshe aura à nouveau besoin de remplir les formulaires et de faire les paiements nécessaires. Intimation de la banque à l'avance et laissant la documentation nécessaire pourrait être une option. Le solde inutilisé de votre carte peut être encashed au retour. Que se passe-t-il si la carte se perd Intimate le centre qui a émis la carte. Informez-les au sujet de votre emplacement après 48 heures, puisque c'est le temps que la banque prendra au courier un remplacement. En cas d'exigence, il peut envoyer de l'argent comptant par l'intermédiaire de la facilité de transfert d'argent, mais les coûts devront être supportés. Les cartes prépayées Les cartes prépayées sont utilisées pour effectuer des paiements pendant que vous voyagez à l'étranger. Ceux-ci sont pré-chargés et vous permettent d'accéder à l'argent dans la monnaie régionale requise. Vous pouvez également le compléter en fonction de vos besoins. La carte vous permet de retirer des espèces en devises étrangères, de vérifier votre solde et de magasiner. Des banques comme ICICI Bank, HDFC Bank, State Bank of India, Standard Chartered et Axis Bank offrent des cartes Forex prépayées. Les cartes prépayées servent à effectuer des paiements pendant que vous voyagez à l'étranger. Ceux-ci sont pré-chargés et vous permettent d'accéder à l'argent dans la monnaie régionale requise. Vous pouvez également le compléter en fonction de vos besoins. 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Que faire si j'ai besoin de recharger la carte Vous ne pouvez pas recharger la carte de forex à l'étranger, même si votre banque a une succursale là-bas. Vous devrez contacter le centre qui a émis la carte. Cela peut être un problème quand il n'y a personne à la maison, comme heshe aura à nouveau besoin de remplir les formulaires et de faire les paiements nécessaires. Intimation de la banque à l'avance et laissant la documentation nécessaire pourrait être une option. Le solde inutilisé de votre carte peut être encashed au retour. Que se passe-t-il si la carte se perd Intimate le centre qui a émis la carte. Informez-les au sujet de votre emplacement après 48 heures, puisque c'est le temps que la banque prendra au courier un remplacement. En cas d'exigence, il peut envoyer de l'argent comptant par l'intermédiaire de la facilité de transfert d'argent, mais les coûts devront être supportés. Bsmedia. business-standardmediabswapimagesbslogoamp. png 177 22 Cartes prépayées Les cartes prépayées sont utilisées pour effectuer des paiements pendant votre voyage à l'étranger. Ceux-ci sont pré-chargés et vous permettent d'accéder à l'argent dans la monnaie régionale requise. Vous pouvez également le compléter en fonction de vos besoins. La carte vous permet de retirer des espèces en devises étrangères, de vérifier votre solde et de magasiner. Des banques comme ICICI Bank, HDFC Bank, State Bank of India, Standard Chartered et Axis Bank offrent des cartes Forex prépayées. Comment faire une demande et quelle est la limite? Vous devez soumettre FormA2 et tout autre document requis forex (comme mandaté en vertu des règlements de la Loi sur la gestion des changes), la preuve du passeport et des fonds requis. Une fois les fonds obtenus effacés ou sont payés à la banque, la carte est activée. Pour les voyages d'agrément, vous pouvez charger la carte pour un maximum de 10 000 (Rs 4,5 lakh) et 25 000 (Rs 11,25 lakh) pour les voyages d'affaires. Les banques facturent entre Rs 100-300 par carte. Comment sont-ils mieux que d'autres Les cartes de débit et de crédit impliquent un frais de service de trois pour cent pour chaque utilisation. Les retraits aux guichets automatiques entraîneraient des frais supplémentaires de 300 Rs. Vous serez facturé au taux de change en vigueur à la date de la transaction et facturé un taux de conversion en conséquence. De plus, tout retard dans le paiement des factures entraînera une pénalité de 2,95% par mois. Les chèques Travellersrsquo sont acceptés à des points de vente limités et les clients sont facturés des frais d'encaissement de trois à six pour cent. Comparativement, les cartes forex sont rentables, puisque les taux de change sont bloqués le jour de la transaction. Vous pouvez éviter les conversions de devises, car les cartes sont disponibles dans les principales devises. Le retrait de liquidités dans les guichets automatiques à l'étranger entraînera des frais forfaitaires (2 euros 2 livres 1). Les taux de change influent-ils sur l'utilisation Oui. Tout en utilisant des cartes Forex, assurez-vous du taux de change que vous dépensez à. Vous économiserez sur les dépenses si la valeur de la devise étrangère augmente contre la roupie et vice versa. Que faire si j'ai besoin de recharger la carte Vous ne pouvez pas recharger la carte de forex à l'étranger, même si votre banque a une succursale là-bas. Vous devrez contacter le centre qui a émis la carte. Cela peut être un problème quand il n'y a personne à la maison, comme heshe aura à nouveau besoin de remplir les formulaires et de faire les paiements nécessaires. Intimation de la banque à l'avance et laissant la documentation nécessaire pourrait être une option. 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